Ne glede na vašo starost, ste zagotovo že kdaj pomisli na prihodnost in izrazili svoje želje, kako si želite živeti v prihodnosti. Zaradi negotovih časov, je prava odločitev, da se odločite za varčevanje, da bo vaša prihodnost še svetlejša in še bolj brezskrbna. Izbrano varčevanje pomembno oblikuje lepšo in varnejšo prihodnost. Za končni uspeh je poleg vztrajnosti potrebno tudi nekaj discipline, pogosto pa že z majhnimi koraki lahko dosežete velik cilj, ki si jih želite. Naj vaše sanje nimajo meja – varčevanje za pokojnino, potovanje z družino, nov avto, štipendija za vnuke – karkoli si želite, lahko uresničite s postopnim varčevanjem.
Prva osebna zavarovalnica vam omogoča varčujete na različne načine oz. v različnih oblikah. Med mnogimi oblikami vam je na voljo tudi dodatno pokojninsko varčevanje, ki zdaj omogoča tudi varčevanje v Skladih življenjskega cikla. Različne oblike varčevanja imajo svoje prednosti, vsem pa je skupno, da prej kot začnete varčevati, več boste privarčevali. Zato je zelo pomembno, da začnete varčevati, kakor hitro je le mogoče. Varčujete, kolikor zmorete, in pri varčevanju dosledno vztrajate.
Varčevanje za pokojnino – kako se ga lotiti?
Varčevanje za dodatno pokojnino lahko začnete na tradicionalen način, kar pomeni, da v kozarcu zbirate drobiž, zbrani znesek pa konec vsakega meseca namenite za varčevanje oz. da zanj namenite neki znesek ali odstotek od svojih dohodkov. Precej bolj učinkovito je sodobno varčevanje, da sebe postavite v ospredje in najprej plačate sebi. To pomeni, da si od dohodka določite neki znesek ali odstotek in ga najprej plačate sebi (za varčevanje), šele nato plačate vse druge račune. Znesek je lahko kakršen koli, pomembno je le, da plačate sebi najprej in ne šele na koncu. Dandanes večina ljudi najprej plača vse račune in nato varčuje s sredstvi, ki jim ostanejo. Če pa plačate najprej sebi, potem boste varčevali, saj bo varčevanje postalo vaša prioriteta. Bistvo te metode je v tem, da četudi ste z denarjem nekoliko na tesnem, boste poskrbeli, da ga boste manj porabili, kje drugje. Priporočljivo je torej, da si delate mesečni proračun, v katerega vključite svoje izbrano varčevanje.
Dodatno pokojninsko zavarovanje je prava izbira za vas
Če v tem trenutku berete te vrstice, potem pomeni, da odgovorno razmišljate o svoji prihodnosti. Z izbiro dodatnega pokojninskega zavarovanja lahko poskrbite, da bo vaša starost mirnejša, brezskrbna in predvsem nasmejana. Če se odločite za dodatno pokojninsko zavarovanje si boste zagotovili dostojno pokojnino, kot si jo zaslužite in želite. Da si zagotovite finančno varnost ob upokojitvi, lahko dodatno pokojninsko zavarovanje sklenete že danes, čeprav je pred vami še več desetletij aktivnega delovnega obdobja. Z rednim varčevanjem si boste v tem času do upokojitve, zagotovili dodatno pokojnino in v penziji potem brezskrbno uživali.
Ne glede na starost je varčevanje za dodatno pokojnino prava odločitev
Ne glede na to, ali ste na začetku delovne poti, nekje na sredini delovne poti ali par let pred upokojitvijo, je dodatno pokojninsko varčevanje dobra izbira. Do upokojitve lahko z rednim varčevanjem v dodatno pokojninsko zavarovanje pravočasno poskrbite, da boste po upokojitvi, vsak mesec prejemali še dodatno pokojnino in tako še naprej uživali v vseh dejavnostih in življenjskem slogu, kot si želite. Ne le, da se boste ob tem sami zelo dobro počutili, razbremenili boste tudi svoje otroke, ki bodo brez skrbi glede vaše finančne varnosti. Danes vemo, da pokojnina dosega le polovico posameznikove neto plače in tudi napovedi za v prihodnje niso nič kaj bolj obetavne. Razveseljuje pa dejstvo, da lahko z izbiro dodatnega pokojninskega zavarovanja sami poskrbite za finančno varnost po upokojitvi. Že z nizkim mesečnim zneskom, boste nekaj privarčevali in nekaj dodatnega denarja, je vedno bolje kot nič.
Varčevanje za pokojnino – prednosti, ki vam jih prinaša takoj
• Davčna olajšava – Celoten znesek, ki ga v tekočem letu vplačate v varčevanje, se upošteva kot davčna olajšava. Za vplačan znesek se zniža vaša skupna neto davčna osnova. To pomeni, da boste ob koncu leta plačali manj dohodnine oz. dobili višje povračilo.
• Individualno ali kolektivno vključevanje – Kolektivno se lahko vključite kar prek svojega delodajalca, ki mesečno prispeva določen znesek, s katerim se poveča vaše vplačilo v dodatno pokojninsko zavarovanje. Če vaš delodajalec še ne ponuja takšnega zavarovanja, pa se za tovrstno zavarovanje lahko odločite sami.
Dodatno pokojninsko zavarovanje in vračilo dohodnine
Kot že rečeno, v okviru dodatnega pokojninskega zavarovanja lahko uveljavljate davčno olajšavo. Najvišji skupni znesek vplačil, za katera vam bo država še priznala olajšavo, je 5,844 % vaše bruto plače oz. ne več kot 2.903,66 v letu 2022. Poglejmo zdaj primer, če je Mojčina bruto plača 1.500 EUR ali 1.035,15 EUR neto, to pomeni, da je njena maksimalna mesečna premija za davčno olajšavo: 87,66 EUR. V tem primeru bo Mojca po enem letu imela na svojem osebnem varčevalnem računu 1.051,92 EUR. Njen končni strošek po vračilu dohodnine pa je 895,92 EUR ali 74,66 EUR/mesec. Naj vas opozorimo, da je izračun informativen in da temelji na predpostavki, da Mojca razen plače nima drugih dohodkov in dodatnih olajšav. Izračun upošteva dohodninsko lestvico, ki je veljala v letu 2022, in predvideva, da Mojca premijo vplačuje celotno leto od januarja do decembra.
Kako skleniti dodatno pokojninsko zavarovanje?
Sam postopek za vključitev v dolgoročno varčevanje za vašo dodatno pokojnino je povsem preprost. Na spletni strani Prve zavarovalnice na zavihku – dodatno pokojninsko zavarovanje, snamete pristopno izjavo za vključitev v individualno dodatno pokojninsko zavarovanje, jo izpolnite in podpišite. Izpolnjeno izjavo pošljite na naslov PRVA Pokojninska družba, d.d., Fajfarjeva ulica 33, 1000 Ljubljana ali po elektronski pošti info@prva.si. Sicer pa lahko preko kontaktnega obrazca na spletni strani povprašate za svetovalca, s katerim se boste pogovorili in sklenili varčevanje za pokojnino po vaši meri.
Varčevanje za pokojnino ima več prednosti
• Sredstva na osebnem računu – Preko portala moja Prva lahko varčevanje redno spremljate in ga imate pod nadzorom. Naj vas spomnimo, da imate vedno vpogled v privarčevana sredstva, saj se ta zbirajo na vašem osebnem računu in so izključno vaša last.
• Višino premije izberete sami – Višino vplačil v dodatno pokojninsko zavarovanje določite sami. Naj omenimo, da je minimalna priporočena premija 32,90 EUR. Na drugi strani pa je najvišji znesek, do katerega se uveljavlja davčna olajšava, 5,844 % bruto plače posameznika oz. skupno v letu 2023 največ 2903,66 EUR.
• Vplačila po vaši želji – Sami se odločite, ali boste premijo vplačevali mesečno, četrtletno, polletno ali pa letno.
• Izkoristite lahko možnost mirovanja – Če v določenem obdobju zaradi različnih razlogov, ne morete ali ne želite vplačevati premij, lahko izberete možnost mirovanja. Kljub temu, da premije ne vplačujete, se na privarčevana sredstva še naprej pripisujejo donosi. Ko spet lahko oz. želite nadaljevati z varčevanjem, lahko nadaljujete z vplačili po obstoječi polici.
• Davčna olajšava – Ne glede na to, ali ste v varčevanje vključeni kolektivno ali individualno, se znesek, ki ga vplačujete, upošteva kot davčna olajšava. Pri kolektivnem dodatnem pokojninskem zavarovanju pa velja davčna olajšava tako za vas kot tudi za delodajalca.
• Predčasna dodatna pokojnina – Dodatno pokojninsko zavarovanje vam omogoča možnost predčasne dodatne pokojnine, če po 53. letu starosti, ne bi bili več vključeni v obvezno pokojninsko zavarovanje.
Kako do izplačila privarčevanih sredstev?
Ste se odločili za varčevanje za pokojnino in zdaj vas zanima, kdaj in pod kakšnimi pogoji boste prišli do privarčevanih sredstev. Svoja privarčevana sredstva, ki ste jih zbrali v okviru dodatnega pokojninskega zavarovanja, črpate po upokojitvi v obliki pokojninske rente oz. v obliki dodatne pokojnine. Privarčevana sredstva boste prejemali poleg redne pokojnine. Naj vas pomirimo, da prejemanje dodatne pokojnine nikakor ne vpliva na višino vaše redne pokojnine. Sicer pa je višina rente v največji meri odvisna od višine privarčevanih sredstev. Zato je zelo pomembno, da v aktivni dobi varčujete po svojih zmožnostih ter da začnete varčevati čim prej, kot je le mogoče. Če se še odločate, ali bi sklenili dodatno pokojninsko varčevanje, to storite že danes in ne čakajte na naslednji mesec.
V primeru, da imate dodatno pokojninsko zavarovanje sklenjeno preko delodajalca, potem so naslednje informacije zelo pomembne za vas. V Sloveniji je 1. januarja 2013 začel veljati nov Zakon o dodatnem pokojninskem zavarovanju (ZPIZ-2). Omenjeni zakon določa, da izplačila sredstev dodatnega pokojninskega zavarovanja, ki so bila vplačana preko delodajalca, na kolektivni način, pred upokojitvijo skladno z zakonodajo niso možna. Razen, če gre za vplačila, ki so jih zavarovanci vplačali do uveljavitve ZPIZ-2, torej do 31. decembra 2012. Za ta vplačila še vedno veljajo določila prejšnjega zakona (ZPIZ-1), ki predvideva pravico do enkratnega dviga kadarkoli po preteku 10 let od vključitve. Premije, ki so vplačane po 31. decembru 2012, pa se pred upokojitvijo ne morejo izplačati. Druga izjema je, če gre za individualno privarčevana sredstva, ki ste jih kot posameznik vplačevali sam iz svoje neto plače. V tem primeru lahko sredstva črpate v celoti kadarkoli želite. Ob tej priložnosti vas želimo opozoriti na še eno pomembno informacijo, ki je nikakor ne smete zanemariti. V primeru izrednega prenehanja zavarovanja in posledičnega enkratnega dviga sredstev bodo obračunani izstopni stroški v višini 1 %. Pri samem izplačilu odkupne vrednosti pa je potrebno odvesti še 25 % akontacije dohodnine. Če pa od začetka zavarovanja še ni minilo 10 let, potem morate plačati tudi 8,5 % davek od prometa zavarovalnih poslov. Končna obdavčitev izplačanega zneska je odvisna tudi od skupnih prihodkov v letu, ko je izvedeno izplačilo, zato boste lahko v naslednjem letu morali doplačati dohodno.
